理财之家 2016中国消费信贷市场研究报告
发布时间:2017-05-27     阅读:48

  近日,清华大学中国与世界经济研究中心发布联合了《2016中国消费信贷市场研究报告》。报告显示,消费信贷必须始终贯彻“普惠金融”理念,从多个层面努力推进金融普惠的进程,规范发展成就消费金融未来。
       《2016中国消费信贷市场研究》调研样本选取了覆盖国内31个省区市的240个城市共35家各类消费信贷商。综合报告中的各项研究及分析可以发现,依法纳入监管的持牌消费金融公司整体表现最佳,商业银行次之,而互联网消费金融公司的快速发展也值得关注。值得一提的是,部分持牌消费金融公司进入市场较早,在严格监管下开展消费金融业务,并重视建设自身的风控系统以及优化产品设计和客户体验,整体实力突出。
       报告显示,超过一半的客户信用卡额度为零元,可见,在信用卡额度有限或者没有信用卡的情况下,消费信贷为客户实现提前消费提供了很大的便捷。而其余近半数受访者也会选择消费信贷。在消费信贷客户行为特征方面,报告显示,绝大部分客户通过搜索引擎(52.41%)或卖场推荐(27.63%)了解消费信贷商。
       报告显示,目前消费信贷产品还款期限主要集中在6-12个月(51.25%)和12-24个月(25.58%)区间。大部分贷款年利率都在30%以下,极少数的贷款年利率达到了50%以上。超过一半的消费信贷审核时间超过一天;审核通过后,近八成的消费信贷商可在一天内放款,但是,也有22.28%的贷款发放时间超过了24小时,效率有待提升。
       报告还建议,发展消费金融的下一步工作重点,应放在建立完备的个人征信系统、大力发展多层次资本市场、不断发掘长尾客户以及加强内部风险管理等方面。
       消费信贷用途较宽泛报告显示,消费信贷客户以初入社会、30岁以下的年轻人为主,61.41%的客户月收入在5000元以下。此外,消费信贷的用途较为宽泛,主要用于购买耐用消费品。其中,近三分之一的客户将贷款用于购买家电,占比最大;其次为家装、教育、旅游、交通工具等。
       在消费信贷商的安全和风险可控性方面,报告从三个角度进行评估:一是,潜在的消费信贷商,即从监管者角度界定是否合法,是否与央行征信系统等正式机构合作,消费信贷商是否有完善的信息查询、平台风控等能力,以提供负责任信贷。二是,事前监管,即发放消费贷款前对风险进行评估,以作出合理借贷决策。三是,事后监管,即在贷款后至偿还前的时期内,设置合理的延期还款、还款保险等机制以降低风险。
       综合结果显示,排名前十的消费信贷商中,持牌的消费金融公司占据八席,其余两席由银行系的南京银行和互联网金融代表京东金融获得。可以看出,依法纳入监管的消费信贷商,在完善风险控制模型、定期更新风险控制系统从而加强风险管理方面,有着良好的基础和实力。
       在客户体验度方面,报告不仅考察了消费信贷商的信息查询与咨询平台、销售网点等基础设施建设,也对工作人员服务态度等软性指标进行了考量。评估结果显示,以中邮、中银为代表的银行系消费金融公司得分较高,银行服务质量基础扎实。而互联网消费金融公司在总体排名上较为落后,这主要是由于这些公司近年来更加注重平台建设,部分忽视了服务质量的提高,导致客户满意度较差。

报告建议,下一步工作重点是:


一是,建立完备的个人征信系统。政府需要推进央行个人征信系统数据的免费公开,在此基础上,通过宏观调控将个人涉及的所有行业数据(包括各商业银行的信贷数据)纳入征信系统。
二是,大力发展多层次资本市场。要拓宽消费金融公司融资途径,使其能更方便地通过发债、同业拆借等多种途径,以较低的市场利率获得资金。
三是,不断挖掘长尾客户。消费金融公司未来可积极开拓农村信贷市场,在具有稳定收入的农户购买家电、农用机械用具等耐用消费品时,为他们提供便利的融资解决方案,拉动农村居民消费。
四是,加强内部风险管理。消费金融公司在保证客户质量的同时,做好借款人的资信审核工作。同时,要科学地进行贷款审批,运用大数据、云计算等现代信息手段了解借贷者风险,加强贷后风险管理。

(来源:理财之家)

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